加拿大的抵押贷款：细微差别、错误、小贴士

我认识的大多数人在移居加拿大后不久就买了房。我将谈谈获得抵押贷款的条件、具体数字以及我买两套房子的经历。

我和我的家人曾经住在蒙特利尔郊区，并在2020年以超过500,000加元的价格出售了带游泳池的房子。

抵押

在加拿大，信贷通常很常见，许多加拿大人有抵押贷款、汽车租赁、信用电话等。这既不是坏事也不是好事，因为通常贷款的利息很低——我稍后再告诉你它们是什么。

您需要按一定的间隔偿还抵押贷款：每周、每两周、每月一次等。您可以在25年，有时甚至30年内缓慢还清抵押贷款。这称为摊销期。那些租房的人本质上是在还清房主的贷款。而且，在同样的25年之后，业主可以以一百万美元或更多的价格出售房屋。而且租户将一无所有。他们将被迫继续花在租金上。

问题在于并非所有人都能获得抵押贷款。许多因素会影响这一点。最负面的因素是将收入和支出与你想要购买的房屋的价值相匹配。我现在不谈这个问题，但如果你感兴趣，请阅读我们的文章，详细介绍如何计算所有内容。如果你没有工作，你将无法获得学分。如果你是自雇人士，出于某种原因，许多银行认为这是一个负面因素，你获得抵押贷款的能力就会受到损害。

首付

当你购买公寓或房屋时，你必须支付首付。其金额取决于房屋的价值，通常在5％至20％之间。没有信用记录的新移民只需支付35％的首付即可获得抵押贷款。自从伊万娜在大学学习而我是自雇人士以来，我们就这样做了。顺便说一句，我已经告诉过你需要有良好的信用记录。

如果首付低于房屋或公寓价值的20％，则必须购买抵押贷款保险。但是，即使你的首付为20％，贷款机构也可能要求你购买保险。如果您是自雇人士或信用记录不佳，通常会发生这种情况。而且，如果你未能偿还贷款，保险将不向你付款，而是向发起抵押贷款的银行付款。

摊销期

贷款或摊销期分为几个部分。可以是一年、两年、五年等。通常，人们选择五年，利率类型：固定利率或浮动利率。最初是我们的第一栋房子，摊销期为30年，前两年的摊销率是固定的。两年过去后，我重新谈判了合同，并选择了大约五年的浮动利率。让我详细解释固定利率和浮动利率之间的区别，有一些非常重要的区别。

固定和浮动利率

对于固定利率抵押贷款，您的利率在整个期限内保持不变。这种抵押贷款给你一种安全感：在合同到期之前，你确切地知道自己的还款额。

浮动利率有条件地与加拿大银行的关键利率挂钩，并可能在整个合同中波动。如果你是一个赌博者，你既可以赢也可以输。时间表明，许多人之所以亏损，是因为他们只关注当前汇率，而不分析历史数字或了解加拿大银行系统的运作方式。

以下是一些示例，以使其更清晰。我们现在居住的第二套房屋的摊销期为25年，但利率是固定的，上限为5年。在2025年之前，抵押贷款利率为2.99％。如果你现在想申请抵押贷款，你将无法获得抵押贷款，截至2023年3月，加拿大主要银行的市场利率约为5％。在大流行期间，抵押贷款利率下降了很多，约为2％。许多人利用这种情况发放了浮动利率贷款。现在，截至2023年3月，一家大型银行的这一比例约为6.25％。

比如说，如果你用信用卡购买了价值60万加元的房子，并支付了20％或12万加元的首付，那么根据利率的不同，金钱会有什么区别？也就是说，你借了48万加元。在疫情期间，您每月需要支付2,033加元，而我现在的费率为2.99％，为2,269加元，但如果费率为6.25％，则为3,141加元。

如你所见，每月多付大约1,000加元是一大笔钱，这就是为什么加拿大现在有这么多不满意的人抱怨在这里生活变得昂贵的原因。其中一些会从浮动利息转向固定利息，因为你在那里支付的费用更少。但是，如果他们这样做，他们可能会输掉。因为从历史上看，关键银行利率一直在上下波动，现在预计时间会回落。我可能错了，但时间会证明一切。