加拿大的银行系统
加拿大的银行系统以方便和可靠而闻名，创新和安全是其主要特点。
加拿大最大的银行
根据世界经济论坛的全球竞争力报告，加拿大是全球银行最安全的前三个国家之一。近100年来，加拿大只经历过两次地区性银行倒闭。
2024年，加拿大的银行系统仍然是全球最先进和可靠的之一。该国有80多家银行，约5,600家银行分行，以及18,600多台自动取款机，使其成为人均自动取款机数量最多的国家之一。
按总资产计算，加拿大最大的银行是加拿大皇家银行（RBC）、道明银行（TD）、丰业银行、蒙特利尔银行（BMO）和加拿大帝国商业银行（CIBC），也被称为"五大银行"。这些银行在国家经济中发挥关键作用，并在面对全球挑战时继续展现韧性。
2024年，加拿大主要银行继续为新来者提供各种项目，帮助他们快速适应并获得银行服务。
加拿大皇家银行（RBC）
RBC提供"新来者优势"套餐，包括第一年免费银行服务，无信用记录也可获得最高15,000加元额度的信用卡，以及优惠的抵押贷款和汽车贷款条件。为方便客户，RBC提供多语言支持，可提供200种语言的服务。
道明银行（TD）
TD开发了"新来加拿大银行套餐"，同样提供第一年免费银行服务，包括活期账户无限次交易。新来者可获得第一年无年费的信用卡，即使没有信用记录。TD还提供满足某些条件时最高1,785加元的奖励。
丰业银行
丰业银行的"StartRight"计划提供第一年免费优选套餐账户服务，以及开户并满足某些条件时最高2,000加元的奖励。该计划还包括减少国际转账费用，以及获得信用卡和投资特别优惠的机会。
蒙特利尔银行（BMO）
BMO提供"NewStart"计划，新来者可在第一年享受免费的Performance支票账户服务。此外，BMO还提供12个月免费保管箱租用和免手续费的国际汇款，以及无需信用记录即可申请的信用卡和抵押贷款。
加拿大帝国商业银行（CIBC）
CIBC也提供两年免费账户服务，第一年无年费的信用卡，以及开户并满足某些条件时最高600加元的奖励。
这些银行在大多数加拿大城市都设有办事处。此外还有许多国际银行的分行，如汇丰银行、花旗银行、摩根大通银行、法国兴业银行、瑞银等。
技术创新和开放银行
2024年，加拿大银行正积极实施新技术，包括人工智能和数字身份识别系统，使服务更加便捷和安全。开放银行仍是一个重要趋势，它允许消费者在各种服务之间安全地共享其财务数据，可能在未来改变金融服务市场。
加拿大的银行账户和支付方式
加拿大的主要支付方式包括借记卡和信用卡、支票、从自动取款机取出的现金，以及银行账户之间的转账。
银行账户
即使你没有工作，甚至是外国人，你也可以在加拿大开设银行账户。通常，你需要亲自到银行，并提供身份证明、社会保险号（SIN）和移民文件。你可能还需要带有照片的员工身份证或带有你的姓名和签名的借记卡或信用卡。
一些银行提供低成本账户（每月约4加元）。这些金融机构包括BMO、CIBC、汇丰银行、工商银行、KEB韩亚银行加拿大、劳伦森银行、国民银行、RBC、丰业银行和道明信托。例如，RBC提供每月4加元的"日常银行"账户，道明信托有类似费用的"最低支票账户"。
对于网上银行，一些银行提供免费支票账户，如Motive Financial、Motusbank、Tangerine和Simplii Financial。这些账户没有月费，并提供无限次交易，是那些喜欢在线管理财务的人的热门选择。
借记卡
在加拿大银行开户时，通常会提供一张借记卡，可用于支付商品和服务，以及提取现金。重要的是，银行可能会对使用借记卡提取现金设置限额。这些限额因银行和账户类型而异。例如，每日现金提取限额可能从500加元到3,000加元不等，但在某些情况下，高级客户的限额可以提高到5,000加元及以上。
关于使用借记卡的费用，可能取决于卡的类型和银行。通常，使用自己银行的自动取款机是免费的，但如果使用其他银行的自动取款机或私人运营商，可能会收取额外费用。这些费用每笔交易可能从1加元到9加元不等。
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信用卡
开户时你也可以申请信用卡。尽早这样做很重要，以便开始建立信用记录。使用这种卡，你可以获得有限额度的贷款来支付商品和服务。一些银行对使用某些卡收取年费。加拿大信用卡的利率通常在9.99%到20.99%之间，取决于卡的类型和银行。年服务费可能从0加元到300多加元不等，取决于所选卡的类型和福利。你可以使用信用卡比较工具来选择信用卡。
汇款
最受欢迎的国际汇款工具是CurrencyFair和Wise。Wise收取汇款金额的0.41%到1.5%的费用，提供中间市场汇率，没有隐藏的加价。CurrencyFair也保持竞争力，收取约0.45%的货币兑换费用，每笔转账固定收取3欧元或等值当地货币。
或者，你可以使用国际转账系统，如PayPal和西联汇款。但是，它们的费用可能比Wise和CurrencyFair更高。
Interac电子转账用于加拿大国内转账，但也可以通过某些服务（如西联汇款）用于国际汇款。然而，由于限制和可能的额外费用，它不是国际转账最受欢迎的选择。
支票
支票是你签名并交给某人作为付款的书面"付款指令"。对于1,500加元以下的支票，最长持有期为4-5天，你可以立即使用前100加元。对于超过1,500加元的支票，最长持有期为7-8天。
自动取款机
在加拿大，自动取款机被称为ATM（自动柜员机）或ABM（自动银行机）。费用可能包括：客户费（1-2加元），ATM网络访问费（2-3加元），和服务费（1-5加元）。如果你从自己银行的ATM取钱，通常没有费用。
贷款：类型、利率和借款人要求
要从加拿大金融机构获得贷款，通常需要：
- 加拿大信用记录（小额贷款或特殊项目除外）
- 身份证明，如永久居民卡
- 加拿大的永久地址
- 银行账户
- 收入证明
最常见的银行融资类型包括个人贷款、信用额度、小额贷款和抵押贷款。
个人贷款
个人贷款是借入固定金额，并在固定期限内定期还款加利息。个人贷款可以用你的资产作抵押，也可以是无抵押的（利率较高）。你可以用个人贷款购买汽车、支付医疗费用、房屋首付等。
大多数个人贷款金额从500加元到50,000加元，期限为6到60个月。年利率从6.99%到46.96%不等，具体取决于机构、期限和贷款金额。
信用额度
信用额度是一种借贷协议，允许你在设定的限额内从银行借款，无需特定用途。这类贷款可以有抵押或无抵押。
信用额度的利率通常是浮动的，比信用卡和个人贷款低。2024年，有抵押信用额度的平均利率约为6-7%，无抵押的为9%到10%。金融机构通常要求家庭年收入最低为35,000加元到50,000加元。
发薪日贷款
发薪日贷款是短期贷款，最高1,500加元，通常期限不超过62天，利率很高。如果你不能按时还款，将支付更多利息和费用，增加债务。贷款人或催收机构可能会起诉你并扣押你的财产。
两周100加元贷款的最高费用在14加元到17加元之间，具体取决于省份或地区。
抵押贷款
抵押贷款是用于购买房屋的长期贷款，以房产作为抵押。
最低首付为5%到20%，取决于购买价格。贷款期限可以从几个月到几年不等。利率可以是浮动的或固定的。平均固定利率为4.5%。每月总住房成本（包括抵押贷款还款、房产税和水电费）不应超过家庭收入的32%。然而，在多伦多和温哥华等大城市，住房成本often超过这个比例，使许多加拿大人难以负担房屋。
贷款在加拿大人中受欢迎吗？
各种类型的贷款在加拿大非常受欢迎。加拿大统计局的数据显示，平均每个加拿大家庭每1加元可支配收入就欠1.76加元。这包括抵押贷款、汽车贷款和信用卡债务。
加拿大的家庭债务与GDP比率（超过100%）在G7国家中最高。根据国际清算银行的数据，加拿大人总共欠款超过2万亿加元。
根据加拿大抵押贷款和住房公司的数据，抵押贷款占加拿大家庭债务负担的一半以上。在房地产昂贵的城市，总平均家庭债务更高，从不到20万加元到温哥华和多伦多的50多万加元不等。
为什么建立信用记录很重要
即使你是一个守法且有钱的人，如果没有在加拿大的信用记录，你在加拿大银行系统中几乎是不可见的。你在其他国家的信用记录不会转移到加拿大，所以一到这里就开始建立信用记录很重要。没有信用记录，加拿大银行无法评估你的信用度，这会使获得贷款和抵押贷款变得困难。
建议你一到加拿大就开始建立信用记录。首先申请一两张信用卡。在开始获得稳定收入之前，不要积累债务。最初，用小额贷款购买你能在1-2个月内还清的东西。找到长期工作后，你可以逐渐增加债务金额。
监控你的账户。每年至少联系一次加拿大信用机构TransUnion或Equifax。最低信用分数是300，最高是900。660分以上被认为是好的，680到700分之间给你很好的机会以优惠条件获得贷款。
别忘了结单日。这是信用公司检查你信用卡当前状态的日子。如果在检查时你有大额未还债务，你可能会失去几分信用分数。
获得新贷款和使用信用卡会影响你的分数。要保持高评分，请遵循以下建议：
- 提高信用卡额度对你有利。2,500加元的额度足以让银行看到你值得信赖并能很好地管理财务。
- 不要借超过信用额度的30-35%。如果借太多，银行可能认为你有财务困难，这可能对你的信用分数产生负面影响。如果你能按时还清债务，只需增加信用额度。这样，你就能得到所需的所有钱，而不会超过限额。
- 尽量避免同时有多个未还清的债务——这可能会降低你的信用分数。
- 别忘了按时还清债务或支付最低还款额。确保在还款截止日期前至少一天完成。
